Categoria: Fondamentali

Come e perché dovresti avviare un fondo di emergenza

20 Marzo 2023 /

In questo articolo leggerai come e perché dovresti avviare un fondo di emergenza! La maggior parte degli esperti di finanza personale concorda: la prima cosa da fare, dopo aver soddisfatto i bisogni di base, è istituire un fondo di emergenza.

La vita è piena di sorprese inaspettate, molte delle quali costano denaro: un ladro spacca il parabrezza della tua auto, tuo figlio si ammala, il tuo scaldabagno trabocca. Quando le persone vivono di stipendio in stipendio senza alcun risparmio, sono in balia di queste piccole crisi. A volte un piccolo problema diventa enorme perché la vittima non era preparata a possibili problemi.

È qui che entra in gioco il fondo di emergenza.

Che cos’è un fondo di emergenza? Un fondo di emergenza è una quantità di denaro messa da parte appositamente per le cose inaspettate che la vita ti offre. Non deve essere usato per comprare una macchina nuova. Non è da usare per una vacanza a Parigi. Non deve essere utilizzato per rimodellare il bagno.

Ciao sono Drilon e sono un programmatore con la passione per la finanza personale, in questo articolo provo a spiegarti perché e come poter fare per iniziare un fondo d’emergenza

Quanto risparmiare in un fondo di emergenza

Sebbene gli esperti di finanza personale concordino sulla necessità di fondi di emergenza, non c’è consenso su quanto sia sufficiente. Ecco solo alcuni consigli:

  • In The Wealthy Barber , David Chilton sostiene che è meglio avere un’assicurazione adeguata per coprire le grandi emergenze e mettere da parte tra $ 2000 e $ 3000 per coprire piccole crisi e cose che l’assicurazione non coprirà.
  • In The Six-Day Financial Makeover , Robert Pagliarini scrive: “La tua riserva di emergenza è il tuo cuscino finanziario nel caso qualcosa vada storto e perdi il lavoro o hai bisogno di accedere rapidamente al denaro. La tua riserva di emergenza dovrebbe consistere in contanti per almeno tre mesi. Una volta che hai risparmiato abbastanza per il cuscino, puoi passare ad altri obiettivi.
  • In Non devi essere ricco , Jean Chatzky raccomanda da tre a sei mesi di spese vive .
  • In Your Money or Your Life , Joe Dominguez e Vicki Robin raccomandano sei mesi di spese di soggiorno , ma solo una volta raggiunta l’indipendenza finanziaria. Prima di ciò, vogliono che tu metta i tuoi soldi nella riduzione del debito e nella creazione di ricchezza.
  • In The Total Money Makeover , Dave Ramsey raccomanda un approccio in due fasi . Innanzitutto, prima di ogni altra cosa, metti da parte $ 1000 per coprire le emergenze. Quindi, dopo aver estinto il debito , aumentare il fondo di emergenza per coprire 3-6 mesi di spese di soggiorno.

Il mio consiglio è di fare ciò che funziona per te! Inizia in piccolo. Se al momento non disponi di una grossa entrata parti con poco, qualsiasi cosa è meglio di niente. Metti da parte $500 oppure $100, o anche $ 20. 

Allo stesso tempo, lavora e sii costante nel risparmio finchè non avrai $ 1000 o $ 5000 a portata di mano per la catastrofe. In definitiva, dormirai più profondamente se hai da sei a dodici mesi di spese di soggiorno in banca. È un conforto sapere che se perdi il lavoro, non perderai subito la casa.

Come avviare un fondo di emergenza

Avviare un fondo di emergenza non è assolutamente difficile. Chiunque può farlo. Ecco come:

  • Scegli una banca
  • Inizia a versarci la stessa quantità ogni mese.
  • Resistere alla tentazione.
  • Risparmia di più.

Quando va bene usare il tuo fondo di emergenza?

La domanda che magari ti starai facendo è “Ma cos’è un’emergenza?” Questa è una domanda interessante, a cui ho pensato molto ultimamente. Come si decide cosa è e cosa non è un’emergenza?

Una vacanza a Venezia non è un’emergenza e non dovrebbe essere finanziata dal tuo fondo di emergenza. I nuovi stivali non sono un’emergenza, e nemmeno una nuova console per videogiochi. D’altra parte, se la tua unica auto è andata ed è necessaria, l’acquisto di nuovi mezzi di trasporto è un’emergenza. O se tuo figlio si rompe una gamba, le sue spese mediche sono un’emergenza.

Ma per quanto riguarda tutte le cose in mezzo? E se il tuo computer muore? È un’emergenza? O dovresti semplicemente andare all’internet caffè? Cosa succede se il tetto del garage inizia a perdere? Cosa succede se hai una fattura dentale inaspettata?

In definitiva, penso che la chiave sia decidere da soli per cosa può essere utilizzato il fondo di emergenza e per cosa no. Ma una volta presa questa decisione, attieniti ad essa.

Pensieri finali

Per esperienza, so che a volte può essere doloroso vedere una grande riserva di denaro inutilizzata per mesi (o anni) di seguito. Ma anche per esperienza, so che quando si verifica un disastro naturale, un fondo di emergenza fa molto per prevenire anche il disastro finanziario.

Gli studi dimostrano che coloro che non dispongono di risparmi di emergenza hanno maggiori probabilità di accumulare debiti. Il tuo fondo di emergenza funge da autoassicurazione, proteggendoti da piccoli disastri. Se hai un cuscino di cassa, i tuoi piani finanziari non possono essere deragliati da un singolo evento inaspettato, a meno che non sia enorme.

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Qual è il valore del denaro nel tempo?

20 Marzo 2023 /

Forse ti sarai chiesto qual è il valore del denaro nel tempo, quanto varrà tra 10 anni quello che hai adesso? Time Value of Money (TVM) è il concetto secondo cui il denaro disponibile ora vale più dello stesso importo in futuro, dato il loro potere di guadagno nel tempo. 

Ad esempio, se paghi $ 10.000 oggi e in cambio ricevi $ 9.500 oggi, molto probabilmente non accetterai l’accordo. Tuttavia, se ricevi $ 9.500 oggi e accetti di pagare $ 10.000 tra un anno, l’importo potrebbe essere equivalente. 

Un tasso di interesse può illustrare la relazione tra flussi di cassa con date diverse.

In questo caso, $ 9.500 oggi e $ 10.000 in un anno si traducono in un guadagno di $ 500, che può anche essere chiamato il compenso per aver ricevuto $ 10.000 in un anno. 

Questo è un tasso di rendimento/tasso di interesse del 5,26% calcolato come $500/$9,500=0,0526.

Valore temporale del denaro e tassi di interesse

I tassi di interesse possono essere intesi in tre modi diversi:

  1. un tasso di rendimento richiesto per effettuare gli investimenti
  2.  un tasso di sconto che indica il valore attuale di un flusso di cassa futuro
  3. infine un costo opportunità: il valore di diverse opportunità che vengono perse per non avere i soldi oggi. 

Nella vita reale, un tasso di interesse comprende: il tasso di interesse privo di rischio, il premio per l’inflazione, il premio per il rischio di default, il premio per la liquidità e il premio per la scadenza.

Come si calcola il valore temporale del denaro?

Il valore temporale del denaro tiene conto di diverse cose quando si calcola il valore futuro del denaro, incluso il valore attuale del denaro (PV), il numero di periodi di composizione per anno (n), il numero totale di anni (t) e il tasso di interesse (i). È possibile utilizzare la seguente formula per calcolare il valore temporale del denaro:

FV = PV x [1 + (i / n)]  (nxt)

Effetto dell’interesse composto

Una cosa a cui dobbiamo prestare attenzione è la frequenza dei depositi. Se modifichi la frequenza dei depositi o degli investimenti, non dimenticare di modificare il numero di periodi nella formula. 

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Quanto tempo ci vuole per raddoppiare i tuoi soldi?

16 Marzo 2023 /

Hai mai pensato a quanto tempo ci vuole per raddoppiare i tuoi soldi? Cercando online troverai la regola del 72, ovvero prendi 72 e dividilo per il tuo rendimento annuo previsto per calcolare il numero di anni necessari per raddoppiare i tuoi soldi.

Ciao, sono Drilon e sono un programmatore con la passione per la finanza personale, se ti stai approcciando al mondo degli investimenti o hai mai cercato come fare soldi online, side hustle e cose del genere, ti sarà magari capitato anche di pensare quanto tempo ci vuole per arrivare a 1 milione, quanti raddobbi del tuo capitale sono necessari.

Bene, vediamo un po’ quanto tempo serve per fare questi raddoppi di capitale. Tornando alla regola del 72, se prevedi che la tua ricchezza cresca del 4% all’anno, dividendo 72 per 4 avrai come risultato18, ovvero gli anni che devono passare (con un rendimento del 4% ad ogni anno) per raddoppiare il tuo capitale.

 Se ti aspetti che la tua ricchezza cresca del 12% all’anno, ci vorrebbero 6 anni (72/12 = 6) per raddoppiare. E così via.

Il problema però è che nessuno investe una determinata somma e aspetta che raddoppi, le persone intelligenti, continuano a inserire altri soldi mese per mese.

Pertanto, se vogliamo capire quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i nostri soldi, dovremmo adeguarci a eventuali nuovi soldi aggiunti. 

In che modo il tuo “tasso di risparmio patrimoniale” influisce sul raddoppio del tempo

Se vuoi capire quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi, devi prima conoscere qualcosa chiamato tasso di risparmio patrimoniale . A differenza del tuo tasso di risparmio, che è la quantità di denaro che risparmi rispetto al tuo reddito , il tuo tasso di risparmio patrimoniale è la quantità di denaro che risparmi rispetto alla tua ricchezza . 

Quindi, se hai $ 100.000 di ricchezza totale (cioè attività meno passività) e prevedi di risparmiare $ 20.000 nel prossimo anno, il tuo tasso di risparmio di ricchezza è del 20%. La formula per il tasso di risparmio patrimoniale è:

Tasso di risparmio patrimoniale = risparmio annuo atteso / ricchezza totale

Il tuo tasso di risparmio patrimoniale è importante perché può ridurre significativamente il tempo necessario per raddoppiare i tuoi soldi. Ad esempio, se ritieni che la tua ricchezza crescerà del 6% all’anno (al netto dell’inflazione), allora, secondo la regola del 72, la tua ricchezza raddoppierà in 12 anni (72/6 = 12).

Tuttavia, se il tuo tasso di risparmio patrimoniale è del 10%, i tuoi soldi raddoppierebbero in meno della metà di quel tempo. 

Per mettere questo in prospettiva, qualcuno con $ 50.000 di ricchezza che risparmia $ 5.000 all’anno mentre guadagna il 6% all’anno raggiungerebbe $ 100.000 in circa 5 anni e mezzo rispetto a 12 anni per qualcuno che ha risparmiato $ 0 all’anno. Questa è un’enorme diminuzione del tempo di raddoppio previsto da un modesto aumento del risparmio annuale.

Questo è il motivo per cui sapere quanto stai risparmiando  rispetto  alla tua ricchezza ogni anno è molto importante per capire quanto tempo ci vorrà per raddoppiare effettivamente i tuoi soldi. 

Quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi?

Se vogliamo capire quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi, abbiamo solo bisogno di conoscere il tuo tasso di risparmio patrimoniale (definito sopra) e il tuo tasso di rendimento atteso.

Vediamo degli esempi in questo grafico:

Come puoi vedere, all’aumentare del tuo tasso di risparmio patrimoniale, la quantità di tempo per raddoppiare i tuoi soldi diminuisce drasticamente. Con un tasso di risparmio patrimoniale dello 0% e un rendimento reale del 7% (punto all’estrema sinistra sulla linea blu), ti aspetteresti che i tuoi soldi raddoppino in poco più di 10 anni. Tuttavia, con un tasso di risparmio patrimoniale del 10%, questo tempo di raddoppio viene dimezzato a circa 5 anni.

Per essere più specifici, la tabella seguente mostra il tempo di raddoppio (in anni) per vari tassi di risparmio patrimoniale e rendimenti attesi.

Tempo di raddoppio (in anni) per vari tassi di risparmio patrimoniale e rendimenti attesi

Tasso di risparmio patrimonialeRendimento reale del 5%.Rendimento reale del 6%.Rendimento reale del 7%.
0%14.211.910.2
1%12.410.79.3
2%119.68.5
3%9.98.87.8
4%987.2
5%8.27.46.8
6%7.76.96.3
7%7.16.55.9
8%6.76.15.6
9%6.25.85.3
10%5.85.45.1
15%4.64.24.1
20%3.83.53.4
30%2.82.72.6

Dovresti essere in grado di utilizzare questa tabella per capire approssimativamente quanto tempo impiegherai a raddoppiare i tuoi soldi dato dove ti trovi oggi.

Spero che questo articolo ti sia stato utile, fai bene i tuoi calcoli e le tue osservazioni!

Post e materiale preso da: https://ofdollarsanddata.com/double-your-money/

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Cos’è l’interesse composto?

6 Marzo 2023 /

Cos’è l’interesse composto? Per dirla semplicemente, l’interesse composto è l’interesse che guadagni sugli interessi. 

È il risultato del reinvestimento degli interessi in modo che gli interessi nel periodo successivo vengano quindi guadagnati sulla somma principale più gli interessi accumulati in precedenza. 

Di seguito la formula per calcolare l’interesse composto:

L’interesse composto viene calcolato moltiplicando l’importo capitale per uno più il tasso di interesse annuo elevato al numero di periodi composti meno uno. L’importo totale iniziale del prestito viene quindi sottratto dal valore risultante.

Un rapido esempio:

Supponi di investire $ 1.000 e di restituire il 10%. Ora hai $ 1.100. Per sfruttare il potere dell’interesse composto, decidi di reinvestire tutti i $ 1.100. Ancora una volta guadagni il 10% e invece di guadagnare altri $ 100, questa volta il tuo portafoglio guadagna effettivamente $ 110. Quei $ 10 aggiuntivi sono il potere del compounding. Quando i rendimenti degli investimenti iniziano a restituire gli stessi investimenti.

Lo scienziato più famoso della storia una volta descrisse l’interesse composto come “l’ottava meraviglia  del mondo, chi la capisce se la guadagna; chi non lo fa, lo paga. Permetterti di guadagnare interessi sui tuoi interessi è la bellezza che l’interesse composto ha da offrire. Inizialmente, sì, devi lavorare sodo per guadagnare i soldi che hai investito per la prima volta, ma una volta che investi inizialmente, andando avanti, i tuoi soldi lavorano per te. Per ottenere il massimo dai tuoi investimenti e dagli interessi composti, devi:

  1. Reinvestire tutti i dividendi
  2. Investi a lungo termine
  3. Continua ad aggiungere al tuo investimento iniziale

Più a lungo non tocchi il tuo denaro/investimento, la capacità di composizione diventa più efficace. Se hai la disciplina per contribuire regolarmente al tuo investimento e la pazienza di non ritirarne nulla, puoi trasformare l’investimento iniziale più piccolo in un importo molto maggiore.

Calcolo dell’interesse composto:

Quando si calcola l’interesse composto, il numero di periodi fa la differenza. Come puoi immaginare, più periodi di capitalizzazione, maggiore sarà l’aumento dell’interesse composto. Inoltre, poiché l’interesse composto tiene conto anche dell’interesse accumulato dai precedenti periodi di capitalizzazione, l’importo dell’interesse non sarà sempre lo stesso ogni anno.

Ecco perché i 2 fattori chiave per l’interesse composto sono:

  1. Tempo
  2. Tasso di rendimento

Immagina di aver investito $ 1.000 oggi con un tasso di rendimento del 10% e ogni mese aggiungerai $ 50 al tuo conto di investimento. Bene dopo 20 anni, supponendo che tu reinvesti tutto ciò che hai guadagnato, per sfruttare il potere della capitalizzazione. Il tuo account ora varrà $ 41.092. Immagina di fare 40 anni, invece di raddoppiare a $ 82.000, sale a $ 310.814. Questo è il valore del tempo. Più tempo deve lavorare sui tuoi investimenti, più cresce.

La conclusione è, iniziare a investire subito. Più a lungo puoi investire, più il potere della composizione funzionerà per te. In secondo luogo, cerca di ottenere un tasso di rendimento sui tuoi investimenti il ​​più alto possibile senza essere troppo rischioso.

Una nota a margine, vuoi tenere d’occhio tutte le commissioni che ti vengono addebitate a seconda di come stai investendo. 

Investire in ETF, fondi comuni di investimento o utilizzare un gestore delegato può erodere il tuo interesse composto poiché queste scelte addebiteranno una commissione di circa l’1%. 

Gli investitori dovrebbero davvero tenere d’occhio i rapporti di spesa e le commissioni di gestione a cui rinunciano quando consentono ad altre persone e istituzioni di gestire i propri soldi. A volte può essere una differenza di centinaia di migliaia di dollari quando la si guarda da una prospettiva di interesse composto.

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Cosa è un dividendo?

21 Febbraio 2023 /

Ciao, sono Drilon e sono un programmatore con la passione per la finanza personale. Proviamo a vedere cosa è un dividendo in modo molto semplificato.

I dividendi sono porzioni di utili di una società che distribuisce tra i suoi azionisti. 

Si potrebbe ragionevolmente pensare perché un’azienda darebbe prontamente denaro ad altre persone, e la risposta è che distribuire dividendi comporta vantaggi per l’azienda stessa. 

Ogni volta che una società realizza un profitto, può reinvestire in se stessa o distribuirlo come dividendi tra gli azionisti.

A volte, le grandi aziende hanno ancora molti soldi dietro nonostante reinvestano in se stesse, o sono così mature e stabili, che non hanno bisogno di investire in se stesse. 

Le aziende quindi distribuiscono dividendi agli azionisti per due motivi principali. In primo luogo, agli azionisti di solito piace il reddito che deriva dai dividendi, in particolare i dividendi in contanti, e questo dà loro un ulteriore incentivo ad acquistare ancora più azioni della società.

In secondo luogo, quando un’azienda distribuisce dividendi, è visto come un segno della forza dell’azienda e la garanzia del management dell’azienda che l’azienda è sulla strada per realizzare ancora più profitti, motivo per cui stanno ricompensando gratuitamente i loro azionisti dai loro profitti.

Alcune date cruciali da sapere

Prima di andare oltre, ci sono alcune date importanti che ogni investitore dovrebbe conoscere.

  1. Data dichiarazione : la data in cui la società dichiara il dividendo
  2. Record Date : rilasciato con la data di dichiarazione, ed è la data in cui devi essere registrato presso la società come azionista per poter essere pagato il dividendo,
  3. Data ex dividendo : di solito una data fissata 1 o 2 giorni prima della data di registrazione, e se una persona acquista azioni in questa data o successivamente, il dividendo sarà pagato al venditore piuttosto che all’acquirente.
  4. Data Pagamento : la data in cui il dividendo viene effettivamente pagato.

Ora che abbiamo familiarità con cosa sono fondamentalmente i dividendi e le motivazioni che le aziende hanno per darli, vediamo quali sono i diversi tipi di dividendi che le aziende di solito distribuiscono.

Il dividendo in contanti

Il primo e più popolare tipo di dividendo è il dividendo in contanti. C’è una determinata quantità di denaro che una società decide di distribuire come azioni. 

Il numero totale di azioni disponibili divide quindi l’importo che deve essere distribuito, quindi se ad esempio una società ha deciso di assegnare $ 20 milioni ai dividendi e ci sono dieci milioni di azioni disponibili, allora ogni azione vale $ 2. 

Se possiedi 100 azioni, il valore del tuo dividendo sarà il valore di un’azione per il numero di azioni che possiedi, che, in questo caso, è di $ 200.

Le aziende di solito pagano i dividendi trimestralmente, quindi riceverai 4 pagamenti di $ 50. Una cosa che devi sapere, inoltre, sono le date importanti relative ai dividendi. Quando una società paga i suoi dividendi, sembra che il valore della società diminuisca (poiché sta pagando denaro), quindi il valore delle azioni diminuisce. Questo di solito accade alla data di stacco cedola.

Il dividendo azionario

Il secondo tipo di azioni sono i dividendi azionari, che vengono emessi da società che potrebbero non avere molto denaro disponibile, ma vogliono comunque premiare i propri azionisti. Funzionano in modo simile ai dividendi in contanti.

Alcune società, invece di distribuire contanti, distribuiscono azioni come dividendi. 

Se possiedi 1000 azioni di una certa società X e la società emette un dividendo azionario del 20%, allora possiedi il 20% di 1000, cioè 200 azioni in più, portando la tua proprietà totale a 1200 azioni. 

Quindi, se la società X aveva 1 milione (1.000.000) di azioni prima, ora ha 1,2 milioni di azioni (1.200.000), tuttavia poiché la società non ha generato più ricchezza e se la società valeva $ 10 milioni prima, varrebbe comunque lo stesso ora verrà abbassato solo il valore delle azioni, quindi l’importo dell’investimento rimane lo stesso.

In che modo i dividendi azionari fanno soldi?

Il fatto è che quando il valore delle azioni si abbassa, come nello scenario sopra descritto, più investitori potrebbero finire per acquistare il titolo, portando a un piccolo aumento dei valori netti delle azioni. Normalmente si accetta che i dividendi in azioni non siano utili quanto i dividendi in contanti, ma di solito sono adatti a quegli investitori che non richiedono liquidità immediata. 

Il più grande vantaggio, tuttavia, dei dividendi in azioni rispetto ai dividendi in contanti è che i primi non sono immediatamente tassabili, rendendoli adatti a persone che non necessitano di flussi di cassa immediati.

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